mutui bancari

Le richieste di mutui per surroga sono diminuite del 50% passando da una quota del 18% di Ottobre 2010 ad una del 9,7 degli ultimi 3 mesi nonostante le importanti novità introdotte nel DL liberalizzazioni voluto dal governo. Questo è quanto emerge dal report di mutui.it che ha analizzato oltre 150 mila domande di mutuo pervenute nel primo trimestre 2012. La colpa di questo calo sarebbe da imputare ai tassi di interesse estremamente alti che stanno scoraggiando molti cittadini ad usufruire di questo strumento finanziario. Il calo più corposo è stato registrato nelle regioni settentrionali e, in particolare, in Trentino Alto Adige, Friuli e Veneto dove, rispettivamente, i mutui per surroga sono diminuiti del 25,8%, del 21,44% e del 13,30, mentre mantengono valori invariati l’Umbria e la Basilicata.

Questi dati dimostrano, ancora una volta, la poca convenienza degli attuali tassi di interesse applicati dalle banche sui mutui e sui finanziamenti in genere. Da quando la crisi, circa 8 mesi fa, ha stravolto lo scenario europeo le banche hanno applicato spread molto più alti annullando, di fatto, la convenienza del ribasso dei tassi di interesse deciso dalla Banca Centrale Europea.

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La crisi economica della zona euro sta portando non pochi problemi a chi deve scegliere un mutuo per l’acquisto della casa. Come al solito ci si pone la fatidica domanda: scegliere un mutuo a tasso fisso e vivere sereni o approfittare della convenienza del variabile con l’incertezza del futuro? Il problema, infatti, è che con i tassi di riferimento sui valori minimi e lo spread delle banche piuttosto alto ci si trova a dover valutare una differenza molto alta tra i finanziamenti a tasso fisso e quelli a tasso variabile. Tra una rata e l’altra, infatti, può passare anche più del 20% che nell’arco di un anno sono davvero moltissimi soldi per una famiglia media. Alla maggior parte delle persone, quindi, non resta che affidarsi ai consulenti delle banche anche se, ovviamente, questi saranno sempre più propensi a consigliare i prodotti che hanno in portafoglio piuttosto che dare un’opinione obiettiva sulle reali necessità del cliente.

Per questo è fondamentale scegliere il mutuo con un minimo di consapevolezza. Noi di economyonline.it abbiamo provato ad effettuare dei test per rilevare quanto e se sia conveniente stipulare un mutuo a tasso fisso nell’attuale contesto economico. Il test si è basato su un ipotetico acquisto di un immobile del valore di 200 mila euro e la conseguente richiesta di un mutuo di 140 mila analizzando le varie offerte a tasso fisso, variabile e variabile con cap.

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Come abbiamo più volte ripetuto negli ultimi mesi per i giovani under 35 ottenere un mutuo per l’acquisto di una casa può diventare un’impresa non da poco. La forte disoccupazione e gli alti spread applicati dalle banche in questo particolare contesto economico possono diventare un ostacolo insormontabile per le giovani coppie che vogliano compiere l’importante passo di metter su famiglia o di passare dall’affitto alla proprietà. Tuttavia quello che non tutti sanno è che molti istituti di credito hanno, tra i propri finanziamenti dedicati all’acquisto della prima casa, anche dei prodotti dedicati esclusivamente ai giovani al di sotto dei 35 anni. Si tratta di mutui che, generalmente, propongono dei tassi agevolati rispetto a quelli solitamente applicati sui normali finanziamenti per l’acquisto della casa.

Inoltre, qualora non si riuscisse a rientrare nelle garanzie reddituali imposte dalle banche esiste sempre la possibilità di accedere al fondo di garanzia dello Stato destinato alle giovani coppie con un reddito ISEE non superiore ai 35 mila euro all’anno. A questo punto non resta che valutare entrambe le soluzioni così da capire quali strumenti ha un giovane al di sotto dei 35 anni di età per poter acquistare un immobile.

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Anche se molti non lo sanno i mutui per l’acquisto della casa possono prevedere piani di rimborso mensili, trimestrali o semestrali. Quelli con scadenza ogni 6 mesi consentono di pagare il proprio mutuo solo 2 volte l’anno ma, a differenza di quanto si possa pensare, sono mediamente più costosi di quelli a cadenza mensile. Nel caso di un mutuo semestrale, infatti, la banca percepisce i soldi ogni 6 mesi e, di conseguenza, il calcolo degli interessi è diverso rispetto a quello con cadenza mensile la cui rata deve essere più bassa. Ma allora perchè pagare il mutuo ogni sei mesi? Questa tipologia di finanziamento, nonostante sembri meno vantagiosa, consente di poter pagare la quota di ogni singolo mese 2 volte l’anno cosa molto gradita da chi ha un’attività imprenditoriale (in questo modo ha maggiore flessibilità nell’accantonare la somma necessaria) ma, anche, da chi è solito investire i propri risparmi.

Tanto per fare un esempio ipotizziamo di dover pagare un mutuo mensile di 500 euro, ossia 3000 euro in 6 mesi. Ipotizziamo ora di preferire un mutuo a cadenza semestrale pagando circa 3100 euro, ossia 100 euro in più della precedente soluzione. Tuttavia, per alcune categorie di persone ci potrebbero essere dei benefici che vanno ben al di la di quei 100 euro ogni sei mesi.

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Ecco il nuovo report mensile diffuso da mutui.it sull’andamento delle richieste di mutuo relative agli ultimi 3 mesi. Il dato più significativo è quello relativo alla richiesta media del capitale finanziato per l’acquisto della prima casa che si attesta ora intorno ai 146 mila euro, in calo del 9% rispetto ai livelli di 12 mesi fa. A novembre 2010, ossia prima della forte crisi del debito che ha investito l’Europa, la media dei finanziamenti relativi all’acquisto della prima casa era di 160 mila euro. Un altro dato davvero molto significativo è quello relativo all’età media dei richiedenti che conferma il trand rialzista portandosi a 37 anni mentre alla fine del 2010 era di 36. Un dato significativo che testimonia il momento di grandissima difficoltà dei giovani italiani che, vuoi per la mancanza di lavoro, vuoi per la precarietà dello stesso, non riescono ad accedere al credito se non in tarda età.

Negli ultimi 12 mesi si è assistito ad un rimpicciolimento dei mutui erogati dalle banche ma, anche, ad un fenomeno che costringe i giovani a rimandare il progetto di acquisto della prima casa. Secondo Lorenzo Bacca, il responsabile business di mutui.it, il motivo è che “chiedere mutui per pagare il 100% del valore dell’immobile vuol dire esser certi di ottenere un rifiuto da parte delle banche. Naturale, quindi, che anche l’età media salga e che il sogno dell’indipendenza si faccia più lontano per i giovani“.

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Oggi vogliamo segnalare una nuova interessante novità che potrebbe interessare tutti coloro siano in procinto di acquistare un immobile. Il gruppo Cariparma Credit Agricole, infatti, ha deciso di lanciare una nuova offerta per i mutui casa stanziando la bellezza di 2,5 miliardi di euro destinati alle famiglie. Significative le parole del direttore Marketing Retail del Gruppo, Nicola Generani, che ha sottolineato che “il mutuo rappresenta una scelta strategica di vicinanza alle famiglie italiane nel progetto più importante per una famiglia ovvero l’acquisto della casa“. Un segnale in forte controtendenza rispetto all’andamento del mercato che, come abbiamo più volte segnalato negli ultimi mesi, sta vivendo delle fasi molto incerte. Le banche, infatti, hanno “chiuso i rubinetti” aumentando lo spread applicato ai mutui e rendendo più severe le garanzie richieste per ottenere il credito.

Cariparma, invece, sembra voler andare in controtendenza anche in questo proponendo mutui casa con la possibilità di finanziare fino all’80% del valore di mercato dell’immobile (e una durata massima di 30 anni) a tassi di interesse particolarmente interessanti rispetto a quelli proposti oggi sul mercato.

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